Το σήμα για την εκκίνηση ενός νέου κύκλου αύξησης του κόστους δανεισμού στη στεγαστική πίστη έστειλε την περασμένη Δευτέρα συστημική τράπεζα.
Λίγες εβδομάδες μετά την επιθετική αναπροσαρμογή του βασικού δείκτη της ΕΚΤ κατά 75 μονάδες βάσης στο 1,25%, προχώρησε στην ενίσχυση κατά 50 μονάδες βάσης των σταθερών της επιτοκίων για διάρκειες 5 ετών και άνω, στα δημοφιλέστερα δηλαδή τα τελευταία χρόνια προγράμματα της κατηγορίας.
Οι παρεμβάσεις
Ταυτόχρονα όμως έγιναν δύο ακόμη παρεμβάσεις:
- Πρώτον, το σταθερό επιτόκιο 3 ετών αυξήθηκε κατά μόλις 20 μονάδες, παραμένοντας στη ζώνη του 3%
- Δεύτερον, περιορίστηκε στα προγράμματα κυμαινόμενου επιτοκίου το spread από ένα εύρος μεταξύ 1,70% – 3,70% στο 1,35% – 3,10%.
Πρόκειται για τον πιλότο που θα ακολουθήσουν το επόμενο διάστημα και οι υπόλοιπες τράπεζες, στο πλαίσιο των αλλαγών που σχεδιάζουν.
Σύμφωνα με τραπεζική πηγή, οι μεταβολές αυτές ήταν αναγκαίες για δύο κυρίως λόγους. Από τη μία πλευρά η διάθεση στεγαστικών δανείων με τα έως σήμερα επιτόκια είναι ασύμφορη.
«Ουσιαστικά πουλάγαμε στο κόστος και σε κάποιες περιπτώσεις ακόμη και κάτω από αυτό, λόγω των συνθηκών στις χρηματαγορές» υποστηρίζει σχετικά.
Από την άλλη, έπρεπε να βρεθεί μία λύση ώστε κάποια προϊόντα να παραμείνουν ελκυστικά και να μη διαταραχθεί σοβαρά η ζήτηση για νέο δανεισμό.
Στο πλαίσιο αυτό, συγκρατήθηκε η άνοδος του κόστους στο σταθερό επιτόκιο 3ετίας, ώστε οι δανειολήπτες να έχουν στη διάθεσή τους μία ασφαλή επιλογή κλειδωμένων δόσεων για ένα εύλογο χρονικό διάστημα.
«Η λογική είναι ότι μέσα στην επόμενη τριετία η κρίση θα έχει καταλαγιάσει και τα επιτόκια στην Ευρωζώνη θα έχουν επανέλθει σε λογικά επίπεδα» τονίζει γενικός διευθυντής λιανικής τραπεζικής συστημικού ομίλου.
Παράλληλα, κατά τον ίδιο, «μειώσαμε το κόστος στα κυμαινόμενα επιτόκια, ώστε να συνιστούν μία εναλλακτική επιλογή για όσους τα προτιμούν εξ΄ αρχής, ενώ συμφέρουν και όσους διαλέξουν σταθερό επιτόκιο στο ξεκίνημα του δανείου».
Όπως σημειώνει, «με τις κινήσεις αυτές θέλουμε να κρατήσουμε ζωντανές τις μηχανές της συγκεκριμένης αγοράς, η οποία παρά τις αρρυθμίες που παρουσιάζει το τελευταίο τρίμηνο, κινείται ακόμη με υψηλούς ρυθμούς».
Ειδικότερα, εκτιμάται ότι το 2022 θα κλείσει με νέες χορηγήσεις άνω των 1,2 δισ. ευρώ, που είναι ο βασικός στόχος για εφέτος, μέγεθος αυξημένο σε ετήσια βάση κατά 35% περίπου.
Αύξηση δόσεων
Την ίδια στιγμή πάντως, για πρώτη φορά μετά από πολλά χρόνια, βλέπουν τις μηνιαίες δόσεις τους να αυξάνονται όσοι έχουν ήδη λάβει στεγαστικό δάνειο.
Όπως λέει πηγή από τον κλάδο, η πλειονότητα των παλαιών χορηγήσεων αφορά προϊόντα κυμαινόμενου επιτοκίου, συνδεδεμένου με το επιτόκιο της ΕΚΤ και τους δείκτες euribor.
Μετά τις δύο παρεμβάσεις της Ευρωτράπεζας, τα euribor έχουν περάσει σε θετικό έδαφος. Ειδικότερα, ο δείκτης του ενός μήνα βρίσκεται πλέον στο 0,68% και του τριμήνου στο 1,19% από αρνητικά επίπεδα μόλις τον περασμένο Αύγουστο.
Και έπεται συνέχεια, μιας και η ΕΚΤ θα προχωρήσει σε νέα αύξηση των επιτοκίων της αυτό το μήνα, που κατά ορισμένους αναλυτές θα μπορούσε να ανέλθει ξανά στις 75 μονάδες βάσης.
Δηλαδή η βάση υπολογισμού του τελικού επιτοκίου στα υφιστάμενα στεγαστικά δάνεια, μπορεί να αυξηθεί το Νοέμβριο έως και το 2%.
Τα στοιχεία της ΤτΕ
Τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος για το μήνα Αύγουστο αποτυπώνουν τη δυναμική που έχει αναπτυχθεί μετά την πρώτη αύξηση του επιτοκίου της ΕΚΤ στα μέσα του καλοκαιριού.
Σύμφωνα με αυτά, στα στεγαστικά δάνεια με διάρκεια άνω των 5 ετών, το μεσοσταθμικό επιτόκιο από το 1,99% τον Ιούνιο, ανέβηκε στο 2,15% τον επόμενο μήνα, για να αναρριχηθεί στο 2,30% τον Αύγουστο.
Εφόσον δε, επαληθευθούν οι προβλέψεις για τις επόμενες κινήσεις της ΕΚΤ, μέχρι το τέλος του έτους αναμένεται να ξεπεράσει το 3,50%.
Τι σημαίνει όμως αυτό για τους δανειολήπτες; Κατ΄ αρχάς όσοι βρίσκονται κοντά στη λήξη της αποπληρωμής του δανείου τους, δεν θα επηρεαστούν σημαντικά, καθώς η δόση που καταβάλλουν πλέον περιλαμβάνει κατά βάση κεφάλαιο και όχι τόκους.
Εάν όμως τα χρόνια που απομένουν μέχρι την πλήρη εξόφληση είναι αρκετά, η επιβάρυνση είναι σημαντική.
Για παράδειγμα σε ένα δάνειο ύψους 100.000 ευρώ, με υπολειπόμενη διάρκεια τα 15 έτη και επιτόκιο ίσο με το euribor τριμήνου πλέον περιθωρίου 2%, η εξέλιξη των δόσεων έχει η εξής:
• Τον Ιούλιο το τελικό επιτόκιο ανερχόταν σε 2,15% και η δόση στα 650 ευρώ
• Τον Αύγουστο σε 2,60% και η δόση στα 670 ευρώ
• Με το euribor 3 μηνών στο 1% διαμορφώνεται στα 690 ευρώ
• Αν φτάσει το 2%, η δόση θα ανέλθει στα 740 ευρώ
• Τέλος με το euribor στο 3%, σενάριο που δεν μπορεί να αποκλειστεί για το 2023, η δόση θα φτάσει τα 790 ευρώ. Δηλαδή 140 ευρώ ή 20% υψηλότερα σε σχέση με τον Ιούλιο του 2022.
